High Yield Savings Account (HYSA)은 무엇 인가요?

안녕하세요 마틴더어시 입니다.

HYSA은 무엇인가요

HYSA 계좌는 보통의 세이빙(저축) 계좌보다 더 높은 이자율을 줍니다. 미국에서는 보통 이자율을 APY (Annual percentage yield)라고 부릅니다. APY가 높아질수록 이자율이 높기 때문에 받는 이자의 금액이 높아집니다. 계좌의 APY는 미국 중앙은행의 이자율 변동 상황에 맞춰 변동할 수 있습니다. 

HYSA 계좌는 보통의 저축 계좌 보다 10-12배 정도의 이자율을 제공합니다. 평균 저축계좌의 이자율은 0.33%로 HYSA 계좌는 평균 3.3% 정도 합니다. 쉬운 계좌 간 이동을 위해 보통 사람들은 체크 어카운트가 있는 은행에서 HYSA를 열게 됩니다. 요즘에는 온라인 은행의 수가 증가하면서 이자율의 경쟁이 높아지고, 고객을 유입하기 위해 더 높은 이자율을 제공하고 있습니다.  

HYSA 계좌는 보통의 세이빙 어카운트 보다 높은 이자율을 주면서, 보통의 계좌처럼 현금이 필요할 때 사용할 수 있습니다. 또한, HYSA 계좌에 저축되어 있는 돈은 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)으로 보장되어 있습니다. FDIC는 250k (약 3억 3천)까지 은행이 파산하더라도 정부에서 보험을 들어주는 제도입니다. 

HYSA 계좌는 3-6개월 정도에 필요한 생활비 또는 비상금을 모으는 목적으로 많이 사용됩니다. 또는, 집 또는 차를 사야 되거나, 여행을 목표로 하는 단기적으로 목돈이 필요한 경우에도 자주 사용됩니다. 대부분의 체크 어카운트는 이자를 주지 않고, 보통의 세이빙 어카운트는 이자율이 너무 낮기 때문에, HYSA은 지금 당장 필요하지 않은 금액을 모아두는데 유리합니다.

Bill, bond, CD 등 정해진 기간 동안 돈을 묶어 놓지 않고, 필요할 때는 언제든 현금으로 전환하여 사용할 수 있다는 점이 큰 장점입니다. 물가가 오르는 속도에 반영하면 이자율은 약간 낮지만, 원금을 잃지 않는 안전한 자산을 형성할 수 있으며, 리세션이 오더라도 영향을 받지 않을 수 있습니다. 

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예시: 

• 세이빙 어카운트의 이자율이 0.39% APY이며, HYSA 어카운트의 이자율이 4.5% APY라고 한다면
• $5000 (67만 원)을 저축했을 때에, 세이빙 어카운트의 이자는 1년에 $19.50 (2만 6천 원)를 받게 되고, HYSA계좌는 1년에 $225 (30만 원)를 받게 됩니다. 
• 계산: 이자 총금액 = 저축금액 X 이자율/100 X 저축기간 

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HYSA는 은행에 따라 보통 한 달에 정해진 출금의 수가 정해져 있기도 합니다. 따라서, 매일 사용하는 용도로는 불편할 수 있고, 보통의 세이빙 어카운트보다는 조건이 까다로울 수 있으며, 노후 등 장기적인 투자로는 추천하지 않고, APY 이자율은 고정이 아닌 변동인 점을 염두하셔야 됩니다. 

은행마다 요구하는 조건들이 다르기 때문에, 계좌를 여실 때에는 항상 작은 글씨까지 자세히 읽어 보시고, 처음 넣어야 되는 디파짓 조건, 이자율, 최소 유지 금액, 수수료등을 잘 확인하셔야 됩니다. 높은 이자율을 제공하는 온라인 은행은 보통 체크어카운트가 없어나 ATM기가 적거나, 온라인 계좌이체만 가능한 경우가 있습니다. 본인의 상황과 원하시는 우선조건에 맞추어 다양한 은행을 비교하신 후 적합한 은행을 선택하시어 HYSA를 오픈하시면 됩니다. 

개인적으로 제가 현재 사용하고 있는 HYSA 계좌는 Ally 알리 온라인 은행을 이용하고 있습니다. ATM사용 없이 온라인으로 계좌이체 하는데에 불편함이 없으며, 대신 더 높은 이자율을 선호하기 때문에 선택하였습니다. 비상금이나 단기적인 목표로 저축하고 있는 금액을 모아 두고 있습니다. 

코로나 당시 미국 중앙 은행에서 금리를 낮추면서 2020년에는 이자율이 0.5%대로 떨어 졌다가 (2020년에 처음 HYSA 계좌 개설) 현재 2023년에는 금리가 오르면서 현재 4.25%를 유지하고 있습니다. 

알리뱅크 이자율 변동 그래프

감사합니다.